Финансовые трудности
Говорят, что справедливее
всего на свете распределены деньги — их всем не хватает.
Социологи считают, что и миллиардер, и слесарь-сборщик
на филиале его завода одинаково страдают от хронического
безденежья чаще всего потому, что вынуждены (или мечтают)
жить „не хуже соседей“. Из этого одного можно вывести первый
принцип защиты от финансовых трудностей: раз бедность —
понятие относительное, то умный человек сам, так сказать,
„выбирает себе соседей“.
Но если вы и так умный,
а денег всё равно не хватает, надо освоить основы
экономической самообороны.
- Для точных
действий обычно не хватает точной информации. Поэтому
многовековой опыт домоводства говорит, что в семье надо
держать две тетради — хозяйственную и кассовую. В первой
должно быть записано всё ваше имущество с примерной
оценкой, степенью износа и срока замены. Этот срок потом
надо занести в графу будущих покупок кассовой тетради,
чтобы большая покупка не стала катастрофической
неожиданностью.
В
кассовой тетради должна по месяцам фиксироваться жизнь
ваших денег: приход, расход (подробно по пунктам — еда,
одежда, обязательные взносы и т.д.), планируемые
покупки, вложенные деньги, неприкосновенный запас.
Учёт позволит вам уже
через месяц заметить „узкие места“, а ещё через месяц —
довольно точно (набрасывая примерный процент
на инфляцию) предсказывать будущие расходы. А это
значит — и влиять на них. Потому что даже самый средний
прогноз лучше существования на авось. Это относится и к
меню — любая хозяйка знает, что пищевая ценность
продукта и его цена далеко не совпадают, и к вещам
длительного пользования — планируя, вы способны покупать
только те вещи, которые работают на вас, а не наоборот.
Из фильмов и книжек
нам знаком образ очаровательной рассеянной женщины,
которая покупает ненужные вещи. К сожалению, в жизни
очень мало семей, которые могут без ущерба позволить
себе случайное экономическое поведение.
Финансовая безответственность хозяйки
и лень вести учёт расходов умножает социальную
неустойчивость семьи.
Кстати, разорительнее,
чем кажется, и привычка тратить деньги на улице,
мимоходом. Последите (записывая) за своими карманными
расходами. Если вы не можете с собой справиться,
откажитесь от карманных денег, носите с собой только
одну крупную купюру — на крайний случай.
-
Традиционный путь уменьшения расходов — самообеспечение
и самообслуживание. Существует немало книжек, курсов,
где учат, как сложить печь, застеклить лоджию,
организовать домашний детский сад или прогулочную
группу. Такое занятие может стать и второй профессией.
Те, у кого есть садовый участок, в экстремальной
экономике могут обеспечить семью не только овощами,
но и яйцами, и мясом.
- Покупать
оптом — возможность не только для заводов. Если
вы сумеете организовать соседей, то по одному из сотен
объявлений — „со склада и мелким оптом“ — гораздо
дешевле купите и конфеты для школьного праздника, и торф
для садоводческого товарищества, и даже бензин
для гаражного кооператива.
Также оптом есть смысл
делать и сезонные закупки. Даже если у вас нет гаража
или погреба, хранилища на балконе — для картофеля или
капусты,— то лук, травы, кабачки и многое другое можно
хранить и в городской квартире.
- Вкладывать
свободные деньги — очень прихотливое занятие, и если
вы рискуете играть на бирже, отдавать деньги в рост,
старайтесь погружаться в эту работу как специалист.
Считается, что большую
финансовую безопасность даёт портфель акций,
сконструированный по принципу „не кладите все яйца
в одну корзину“: как минимум из ценных бумаг 12
компаний — это называется диверсификацией вкладов. Треть
акций должны быть крупных и крупнейших предприятий,
треть — средних, треть — быстрорастущих небольших фирм.
Эта конструкция отражает три уровня риска: наименьший (с
небольшим доходом), средний, высокий риск (с
возможностью неожиданно выиграть или проиграть).
Вкладывать можно
и в другие товары, как показывает таблица среднегодовой
нормы прибыли на вложения в США за 20 лет:
Нумизматика
Марки
Золото
Китайский фарфор
Бриллианты
Картины старых мастеров
Облигации
Частные дома и квартиры
Акции
Земля (фермерская)
Иностранная валюта
|
15,1
12,9
12,8
12,0
9,9
8,8
8,1
7,7
6,8
5,9
4,7
|
Разумеется, использовать
эту таблицу можно лишь для примерной ориентировки.
И не только потому, что речь идёт о стабильной
экономике, причём другой страны, но и потому, что
по самым выгодным вложениям доход может получить только
специалист (по монетам, маркам, картинам), а значит,
речь идёт не совсем о вложении, скорее — о работе.
- Деньги,
кроме прочего, и универсальное социальное оружие, и оно
может защитить вас в трудную минуту. В современном
обществе очень многие проблемы можно свести
к определённой сумме, а значит — это уже не катастрофа,
а большая покупка. На покупку безопасности и спокойствия
у вас должны быть средства (не обязательно наличные),
легко извлекаемые и не подверженные риску. В налаженном
обществе роль кубышки „на черный день“ выполняет обычно
страхование.
- Главное
внимание в кассовой тетради надо уделять графе „Приход“.
В период неустойчивой хозяйственной жизни стратегия
домашней экономики должна быть наступательной: больше
работы, больше точек опоры. Вот несколько основных
вопросов, на которые вы должны ответить себе
с карандашом в руке:
- сколько
даёт основное дело (зарплата, премии, компенсации)
в пересчёте руб/ч;
- сколько
даёт работа по совместительству (вечерняя работа,
домашняя — от репетиторства до плетения корзин) —
руб/ч;
-
рационально ли тратится ваше основное рабочее время
(если дополнительные заработки больше основной
зарплаты, например, от последней можно освободиться
и полученные часы использовать эффективнее);
-
нельзя ли самому получать доход, который получает
благодаря вам работодатель (отказ от посредников,
своё дело и т.д.);
-
существует ли возможность расширить круг доходов,
найти дополнительные экономические точки опоры —
в том числе и обучаясь.
Не случайно то и дело
я упоминаю о работе с карандашом в руках. Вся литература
по самопомощи, кстати, очень популярная во всём мире,
держится на том, что уже один системный подход превращает
экстремальную ситуацию в последовательно решаемую задачу.
Все дело в вопросах, на которые читатель должен ответить сам
себе. Ответы — это информация, которой чаще всего
и не хватает для начала точных действий. А чтобы они были
эффективными, последовательность шагов надо тоже записать
на бумаге. И немедленно приступать к выполнению.
Хочу напомнить, что мы
говорим об экстремальной ситуации. Считать каждую копейку
без нужды (или без любви к копейке) уж не только
нерационально, но и для многих людей — вредно, это значит —
ломать и напрягать себя. Однако если обстоятельства и впрямь
крайние, то так же вредно не ввести их немедленно
в контролируемые рамки, хотя бы на время выхода
из опасности.
И наконец, самое главное.
Опыт всей мировой экономики говорит, что лучшее вложение
денег — в основные фонды. На них нельзя скупиться, если
вы не наметили стать банкротом через два-три
года. Ну а „основные фонды“ вашей семьи — это, разумеется,
здоровье, образование (детей и ваше) и отдых
|
